देश के लगभग 59% लैंडमास के साथ जोखिम की अलग -अलग डिग्री पर, असली सवाल यह नहीं है कि क्या एक प्रमुख भूकंप हड़ताल करेगा, लेकिन कब। हालांकि यह एक क्षेत्र-विशिष्ट है, एक बार-इन -10-वर्ष की घटना, यह होना चाहिए, हमें चार ‘आर के बचाव, राहत, पुनर्निर्माण और पुनर्वास के लिए वित्तपोषण की आवश्यकता होगी। भारत में एक मजबूत आपदा जोखिम वित्तपोषण तंत्र है, लेकिन एक महत्वपूर्ण भूकंपीय घटना की तैयारी में बीमा और रिंग-फेंसिंग पर ध्यान केंद्रित करने की आवश्यकता है।
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हानि और क्षति: भूकंप अचानक हैं और प्रत्येक अद्वितीय है, तैयारियों और प्रतिक्रिया के लिए बहुत कम समय छोड़ रहा है। घरों का पतन होता है, लोग मर जाते हैं, व्यवसाय बंद हो जाते हैं और बुनियादी ढांचा गिर जाता है। बोझ अक्सर व्यक्तियों और सरकारों पर पड़ता है और एक संरचित भूकंप बीमा प्रणाली के बिना, वसूली धीमी गति से धीमी होती है, परिवारों को वित्तीय संकट के वर्षों में धकेलती है।
2001 के भुज भूकंप के परिणामस्वरूप नुकसान हुआ ₹10,000 करोड़। भारत का भूकंप बीमा पैठ काफी हद तक जागरूकता की कमी, बीमाकर्ताओं से एक कमजोर धक्का और लोगों के बीच घातकता के एक तत्व के कारण कम बनी हुई है, साथ ही यह भी अवधारणा है कि सरकार पर्याप्त राहत प्रदान करेगी। हालांकि, वैश्विक अनुभव से पता चलता है कि सार्वजनिक वित्त अक्सर अपर्याप्त होता है, वास्तविक आर्थिक नुकसान के केवल एक अंश को कवर करता है।
वैश्विक मॉडल: कई देशों में भूकंप बीमा कार्यक्रम हैं जो सामर्थ्य, पहुंच और स्थिरता को संतुलित करते हैं। उदाहरण के लिए, जापान के पास एक उच्च विकसित भूकंप बीमा बाजार है जो एक पुनर्बीमा तंत्र के माध्यम से सरकार द्वारा समर्थित है, जहां निजी बीमाकर्ता प्राथमिक कवरेज प्रदान करते हैं, जबकि सरकार प्रमुख भुगतान के लिए वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए एक पुनर्बीमाकर्ता के रूप में कार्य करती है।
इसी तरह, तुर्की की अनिवार्य भूकंप बीमा योजना सभी आवासीय इमारतों के लिए कवरेज को अनिवार्य करती है और 60%से अधिक की प्रवेश प्राप्त की है। 2023 तुर्की-सीरिया भूकंप के बाद, यह प्रभावित घरों में $ 340 मिलियन से अधिक का विमोचन हुआ, स्विफ्ट पुनर्निर्माण के प्रयासों को सुविधाजनक बनाने में अनिवार्य बीमा की प्रभावशीलता का प्रदर्शन किया।
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मेक्सिको ने इस जोखिम को कम करने के लिए तबाही बॉन्ड (या ‘कैट बॉन्ड्स’) के उपयोग का बीड़ा उठाया है। यह वित्तीय साधन सरकार को वैश्विक निवेशकों को जोखिम स्थानांतरित करने देता है और एक बड़ी आपदा के बाद तेजी से तरलता सुनिश्चित करता है।
एक अन्य उल्लेखनीय मॉडल न्यूजीलैंड का भूकंप आयोग (EQC) है, जिसने 2011 के क्राइस्टचर्च भूकंप के बाद एक वसूली के वित्तपोषण में महत्वपूर्ण भूमिका निभाई, जिससे अनुमानित नुकसान में $ 40 बिलियन का नुकसान हुआ। EQC एक त्वरित वित्तीय प्रतिक्रिया को सक्षम करते हुए, होम इंश्योरेंस पॉलिसियों पर लेवी द्वारा वित्त पोषित एक सरकार समर्थित बीमा योजना का संचालन करता है।
नवीन समाधान: खुदरा बीमा के लिए एक दृष्टिकोण पैरामीट्रिक कवरेज का उपयोग है, जो पारंपरिक क्षतिपूर्ति-आधारित कवर के विपरीत, पूर्व-निर्धारित मापदंडों जैसे कि क्वेक के परिमाण और स्थान के आधार पर भुगतान करता है। यह आपदा प्रतिक्रिया में प्रशासनिक देरी को कम करते हुए, धन की तेजी से संवितरण सुनिश्चित करता है।
एक अन्य संभावित समाधान जापान के पुनर्बीमा मॉडल के समान सरकार समर्थित भूकंप बीमा जोखिम पूल का निर्माण है, जो निजी क्षेत्र की भागीदारी को प्रोत्साहित करते हुए सामर्थ्य सुनिश्चित कर सकता है। एक जोखिम पूल फंडों का एक कोरस है, जो ज्यादातर एक पुनर्बीमा कंपनी के साथ आरक्षित है – बीमाकर्ताओं की बैलेंस शीट से परे ‘कैट रिस्क’ को कवर करने के लिए।
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कुछ बीमा विशेषज्ञों का विचार है कि व्यक्त की गई मांग एक जोखिम पूल के निर्माण को दर्शाती है।
उदाहरण के लिए, 1993 के बम विस्फोटों के बाद अमेरिका में एक ‘टेरर पूल’ की आवश्यकता पैदा हुई। इससे पहले, बीमाकर्ता बैलेंस शीट के लिए आतंकी जोखिम प्रबंधनीय था, लेकिन जैसे-जैसे यह अधिक महंगा होता गया, कंपनियों ने आतंकी जोखिम को अस्वीकार कर दिया और इसे एक ऐड-ऑन उत्पाद में बदल दिया। इस बढ़े हुए जोखिम को कवर करने के लिए, GIC Re द्वारा भारत में एक आतंकी जोखिम पूल बनाया गया था। इसी तरह, समुद्री और परमाणु जोखिम पूल भी जीआईसी आरई द्वारा संचालित होते हैं।
आपदा जोखिम के खिलाफ बीमा करने का एक अन्य साधन ‘नट कैट बॉन्ड्स’ जारी करना है, जो वैश्विक वित्तीय बाजारों में जोखिम को फैलाता है, हालांकि उच्च लागत पर। यह एक दुर्लभ साधन है, जिसमें बॉन्ड का प्रिंसिपल जोखिम में रहता है। फिर भी, इस तरह के बॉन्ड वित्तीय घरों के लिए एक आकर्षक निवेश हैं, क्योंकि आपदा जोखिम वक्र को वित्तीय-बाजार जोखिम वक्र के साथ संरेखित नहीं किया गया है, जिससे दोनों जोखिमों को हेज किया जा सकता है।
विश्व बैंक और कई वैश्विक संस्थाएं इस तरह के बॉन्ड की पेशकश करती हैं, जिसके लिए कुल बाजार $ 50 बिलियन बकाया है। गिफ्ट सिटी में भारत का अंतर्राष्ट्रीय वित्तीय सेवा केंद्र भी राष्ट्रीय तबाही बांड जारी करने पर विचार कर सकता है, जिससे भारत बीमा लिंक्ड सिक्योरिटीज (ILS) बाजार के लिए एक केंद्र बना सकता है।
देश के लगभग 59% लैंडमास के साथ जोखिम की अलग -अलग डिग्री पर, असली सवाल यह नहीं है कि क्या एक प्रमुख भूकंप हड़ताल करेगा, लेकिन कब।
भूकंप बीमा को प्रोत्साहित करें: जबकि गृह बीमा अनिवार्य होना चाहिए, यह विवादास्पद भी है। इसलिए हमें देखभाल के साथ आगे बढ़ना चाहिए। कुछ देशों ने कानून के माध्यम से अत्यधिक कमजोर क्षेत्रों में होम इंश्योरेंस के लिए अनिवार्य मार्ग लिया है।
एक विकल्प अनुपालन को प्रोत्साहित करना और कर लाभ या प्रीमियम सब्सिडी के माध्यम से सामर्थ्य सुनिश्चित करना है। इसके अतिरिक्त, बैंक और हाउसिंग फाइनेंस कंपनियां एक बंधक संपत्ति के पूरे मूल्य के लिए बीमा कवर पर प्रॉपर्टी लोन डिस्बर्सल को बनाने पर विचार कर सकती हैं।
इन सबसे ऊपर, यह बीमा उद्योग के लिए देश के संपत्ति बीमा बाजार का विस्तार करने के लिए अभिनव उत्पादों और आकर्षक योजनाओं के साथ है।
लेखक वरिष्ठ सलाहकार (वित्त), राष्ट्रीय आपदा प्रबंधन प्राधिकरण (NDMA) है।
