सरकार वर्तमान से परे भारत की जमा बीमा सीमा में “सक्रिय रूप से विचार” कर रही है ₹वित्तीय सेवा विभाग के सचिव एम। नागराजू के अनुसार, 5 लाख।
मुंबई स्थित न्यू इंडिया कोऑपरेटिव बैंक को रिजर्व बैंक ऑफ इंडिया (आरबीआई) द्वारा एक स्थगन के तहत रखा गया था, इसके तुरंत बाद, इस टिप्पणी को फिर से जमा बीमा के मुद्दे को फिर से तैयार किया गया। यह आखिरी बार उठाया गया था जब पंजाब और महाराष्ट्र सहकारी (पीएमसी) बैंक 2019 में विफल रहे और केंद्र ने बीमा कवर को बढ़ाकर जवाब दिया ₹1 लाख को ₹प्रति जमा 5 लाख।
बैंक विफलताएं भारत में कुछ और दूर हैं, इस क्षेत्र के एक बड़े हिस्से के राज्य के स्वामित्व और इसके नियामक, आरबीआई द्वारा शीघ्र कार्रवाई के लिए धन्यवाद। हालांकि, जैसा कि न्यू इंडिया और पीएमसी के मामलों में दिखाया गया है, बैंक समय -समय पर विफल हो जाते हैं। सहकारी बैंक, विशेष रूप से।
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जमाकर्ताओं को हुई कठिनाई को देखते हुए, जमा बीमा के लिए मामला विवाद से परे है। लेकिन क्या कवरेज की मात्रा को सही उत्तर दे रहा है? इसके बजाय, यह योजना के रूट-एंड-ब्रांच सुधार के लिए जाने का समय हो सकता है, ताकि जब भी हम उन लोगों पर बैंक की विफलता के नतीजे को कम करने की कोशिश करें, जिनकी बचत यह है, हम संबंधित मुद्दों को भी संबोधित करते हैं जो परे जाते हैं। अधिकतम राशि का आश्वासन दिया गया।
कोई कम महत्वपूर्ण नहीं हैं जैसे कि प्रीमियम भुगतान (और यह कैसे वहन किया जाता है), क्या जमा संरक्षण आय और आयु समूहों द्वारा भिन्न होना चाहिए, और, गंभीर रूप से, बैंकों के जोखिम प्रोफ़ाइल में अधिक पारदर्शिता की आवश्यकता है। प्रौद्योगिकी के प्रभाव से एक व्यापक पुनर्विचार भी संकेत दिया जाता है। वित्तीय सेवाएं ऑनलाइन चली गई हैं, जो कि भय को बढ़ाने में सोशल मीडिया की संभावित हानिकारक भूमिका के साथ मिलकर, इसका मतलब है कि बैंक रन तेजी से और अधिक आसानी से हो सकते हैं।
आधुनिक बैंकिंग आंशिक रिजर्व सिस्टम पर आधारित है, जिसके तहत बैंक अपनी जमा राशि का एक अंश बनाए रखते हैं और बाकी को उधार देते हैं। यह मॉडल ट्रस्ट पर निर्भर करता है – या विश्वास कि बैंक मांग पर जमा राशि चुकाएगा। ‘ यदि यह आत्मविश्वास हिल जाता है, तो एक बैंक जमा की तेजी से वापसी का सामना कर सकता है, जो कि यदि समय में नंगा नहीं होता है, तो इसके पतन का कारण बन जाएगा।
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जमा के लिए पूर्ण बीमा कवर एक आदर्श समाधान लग सकता है, लेकिन यह एक उप-इष्टतम है, जो संबद्ध नैतिक खतरे को देखते हुए है। यदि बैंकों को पता है कि जमाकर्ताओं को इस बात की परवाह किए बिना चुकाया जाएगा कि वे अपने व्यवसाय का संचालन कैसे करते हैं, तो उन्हें बढ़े हुए मुनाफे की खोज में जोखिम भरी संपत्ति का पीछा करने के लिए एक प्रोत्साहन होगा। एक सिर-वे-जीत/टेल्स-टैक्सपेयर्स-लॉस सौदा आदर्श से दूर है। यह खतरा एक अनुवर्ती प्रश्न का संकेत देता है। भुगतान किए गए प्रीमियम का कोई लिंक क्यों नहीं होना चाहिए, जैसा कि आज है, बैंकों के जोखिम प्रोफ़ाइल के साथ?
एक मानक जोखिम गेज के अनुसार जमा बीमा के लिए चार्ज किए गए प्रीमियम को अलग करना अतीत में कई विशेषज्ञ पैनलों द्वारा सुझाया गया है, लेकिन अब तक कार्रवाई नहीं की गई है। जोखिम-आधारित मूल्य निर्धारण का प्राथमिक उद्देश्य बैंकों के लिए अत्यधिक जोखिम भरा उधार देना है। सापेक्ष सुरक्षा के लिए इस तरह की कुहनी भी अधिक न्यायसंगत होगी।
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जमा बीमा और क्रेडिट गारंटी निगम की 2023-24 वार्षिक रिपोर्ट के अनुसार, जो यह कवर प्रदान करता है, ₹31 मार्च 2024 तक 1962 की स्थापना के बाद से 16,325.6 करोड़ जमाकर्ताओं को भुगतान किया गया, बस ₹295.9 करोड़ वाणिज्यिक बैंकों के दावों के लिए था, जबकि ₹10,670.4 करोड़ 374 लिक्विडेटेड सहकारी बैंकों से दावों की ओर बढ़ गए और ₹5,359.3 करोड़ का उपयोग विशेष दिशा में रखे गए 57 सहकारी बैंकों में कमी के लिए किया गया था।
स्पष्ट रूप से, सहकारी बैंकों के लिए तिरछा भुगतान, जो वाणिज्यिक उधारदाताओं से तेजी से भिन्न होते हैं, जोखिम-आधारित प्रीमियम भुगतान के लिए एक सम्मोहक मामला बनाते हैं।
