यह आँकड़ा बैंकिंग क्षेत्र के सामने एक महत्वपूर्ण वित्तीय चुनौती को उजागर करता है। ऋण माफ़ी और गैर-निष्पादित परिसंपत्तियों (एनपीए) के सामने, प्रभावी संपार्श्विक प्रबंधन ही एकमात्र उपाय है।
इस संदर्भ में, गारंटियों की संपूर्ण कानूनी ऑडिट का महत्व बैंकों के लिए महत्वपूर्ण हो जाता है, जिससे उन्हें भविष्य में महंगी कानूनी और वित्तीय असफलताओं से बचाने में मदद मिलती है।
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कानूनी ऑडिट क्यों आवश्यक है?
कानूनी ऑडिट ऋणों का समर्थन करने वाली संपत्तियों पर एक व्यापक जांच के रूप में कार्य करता है, यह सुनिश्चित करता है कि वे वास्तव में उधारकर्ता के स्वामित्व में हैं, प्रतिस्पर्धी दावों से मुक्त हैं, और ऋण शर्तों के अनुरूप हैं।
धोखाधड़ी के मामलों में वृद्धि के साथ, बैंकों को ऐसे उदाहरणों का सामना करना पड़ा है जहां उधारकर्ताओं के पास सुरक्षा के रूप में पेश की गई संपत्तियों पर वैध अधिकार नहीं था।
इस निरीक्षण ने कुछ वित्तीय संस्थानों को महंगे कानूनी विवादों में डाल दिया है क्योंकि वे समान संपार्श्विक पर दावों को लागू करने की होड़ में हैं।
धोखाधड़ी और ऋण अनियमितताओं के बढ़ते स्तर ने भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) का ध्यान आकर्षित किया है, जिसने हाल ही में बैंकों को कठोर कानूनी ऑडिट करने का निर्देश दिया है ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि ऋण के बदले गिरवी रखी गई संपत्ति प्रामाणिक है और उनके पास स्पष्ट शीर्षक हैं।
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एक उचित कानूनी ऑडिट न केवल ऐसी परिसंपत्तियों की वैधता की पुष्टि करता है बल्कि ऋण देने की प्रथाओं की नींव को भी मजबूत करता है।
प्रभावी संपार्श्विक प्रबंधन में कानूनी ऑडिट की भूमिका: संपार्श्विक अच्छे ऋण देने की आधारशिला है।
बैंकों के लिए, सुरक्षा रखने का प्राथमिक उद्देश्य ऋण जोखिम को कम करना और उधारकर्ता के डिफ़ॉल्ट या परिसमापन की स्थिति में प्राथमिकता सुरक्षित करना है।
हालाँकि, खराब दस्तावेज या विवादित संपार्श्विक इस सुरक्षा को जल्दी से कमजोर कर सकते हैं, जिससे बैंक बेनकाब हो सकते हैं।
हाल के कानूनी मामलों में, अदालतों ने फैसला सुनाया कि सुरक्षा बेचने के बाद बैंक अवैतनिक राशि के लिए उधारकर्ताओं का पीछा नहीं कर सकते, जिससे संभावित वित्तीय नुकसान हो सकता है।
हालाँकि, अपील की अदालत ने स्पष्ट कर दिया है कि बैंक किसी भी बकाया राशि के लिए उधारकर्ताओं का पीछा कर सकते हैं, बशर्ते कि वसूली प्रक्रिया में उचित परिश्रम देखा गया हो।
यह अपने बकाए की वसूली के लिए बैंकों के अधिकारों की सुरक्षा के लिए संपूर्ण कानूनी ऑडिट की आवश्यकता को रेखांकित करता है।
इन प्रतिभूतियों की सटीक पहचान, दस्तावेजीकरण और नियमित ऑडिट करके, बैंक यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि वे सभी आवश्यक कानूनी मानकों को पूरा करते हैं और उनका सही मूल्यांकन किया जाता है, जिससे जोखिम बढ़ने से पहले कम हो जाता है।
प्रौद्योगिकी लाभ-घटती लागत और अधिक दक्षता: परंपरागत रूप से, कानूनी ऑडिट महंगे और समय लेने वाले दोनों थे।
आज, कानूनी तकनीक में प्रगति ने प्रक्रिया को तेज़, अधिक किफायती और अधिक सुलभ बना दिया है।
कृत्रिम बुद्धिमत्ता (एआई), मशीन लर्निंग और डेटा एनालिटिक्स के माध्यम से, बैंक बड़ी मात्रा में कानूनी दस्तावेजों, संपत्ति रिकॉर्ड और अन्य महत्वपूर्ण जानकारी की कुशलतापूर्वक समीक्षा कर सकते हैं।
ये नवाचार न केवल कानूनी ऑडिट करने की लागत को कम करते हैं बल्कि डेटा सत्यापन को स्वचालित करके और संभावित लाल झंडों की पहचान करके सटीकता भी बढ़ाते हैं।
उदाहरण के लिए, सॉफ्टवेयर अब सार्वजनिक रिकॉर्ड और शीर्षक कार्यों को तुरंत क्रॉस-रेफरेंस कर सकता है, यह सुनिश्चित करते हुए कि प्रतिभूतियों पर किसी भी ग्रहणाधिकार या दावे की पहचान पहले से ही की जाती है।
लागत और समय में इस कमी ने छोटे ऋणों के लिए भी नियमित कानूनी ऑडिट को एक व्यावहारिक विकल्प बना दिया है।
प्रौद्योगिकी का लाभ उठाकर, बैंक अधिक बार ऑडिट कर सकते हैं, सुरक्षा प्रबंधन को प्रतिक्रियाशील से सक्रिय रणनीति में बदल सकते हैं।
घाटे को रोकना और कानूनी संकटों से बचना: आज का कानूनी ऑडिट किसी बैंक की कल की वित्तीय सुरक्षा में एक निवेश है।
खराब सत्यापित या अपर्याप्त रूप से प्रलेखित प्रतिभूतियों से महत्वपूर्ण नुकसान हो सकता है – न केवल अप्राप्य ऋणों से, बल्कि संपत्ति के दावों पर कानूनी विवादों से भी।
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कानूनी ऑडिट प्रक्रिया यह सुनिश्चित करती है कि ये प्रतिभूतियां लागू करने योग्य और पर्याप्त तरल हैं जो उधारकर्ता डिफ़ॉल्ट के मामले में बकाया देनदारियों को कवर करने के लिए पर्याप्त हैं, जिससे बैंकों को लंबी कानूनी लड़ाई के खर्च और अनिश्चितता से बचाया जा सके।
कानूनी ऑडिट के लिए आरबीआई का हालिया प्रयास बैंकिंग क्षेत्र को एनपीए से बचाने और अधिक जवाबदेही को प्रोत्साहित करने के लिए एक रणनीतिक कदम है।
प्रौद्योगिकी द्वारा कानूनी ऑडिट को अधिक व्यवहार्य बनाने के साथ, बैंकों के पास अब संपार्श्विक प्रबंधन में सुधार करने, अपने ऋण आधार को सुरक्षित करने और भविष्य की वित्तीय और कानूनी चुनौतियों से खुद को बचाने के लिए उपकरण हैं।
अंततः, कानूनी ऑडिट में निवेश एक लागत प्रभावी सुरक्षा उपाय है जो बैंकिंग उद्योग की स्थिरता को बढ़ावा देता है।
लेखक AdvaRisk के सह-संस्थापक और सीईओ हैं।
