बैंकों और गैर-बैंक फाइनेंशियल कंपनियों (एनबीएफसी) के लिए उपलब्ध विभिन्न सहयोगी उधार मॉडल में से दो सबसे लोकप्रिय हैं। बैंकों और एनबीएफसी के बीच एक, सह-उधार व्यवस्था; और दो, डिजिटल उधार सेवा प्रदाताओं (एलएसपी) से जुड़े भागीदारी। हालांकि ये मॉडल वर्तमान में भारत के कुल बकाया अग्रिमों के एक छोटे से हिस्से का प्रतिनिधित्व करते हैं, लेकिन उनकी वृद्धि पारंपरिक उधार देने की तुलना में बहुत दूर है।
सिनर्जी सहयोगी उधार के दिल में है। पारंपरिक बैंक और बड़े एनबीएफसी पूंजी शक्ति, नियामक अनुपालन और पहुंच लाते हैं। दूसरी ओर, छोटे एनबीएफसी, फिनटेक फर्म और डिजिटल प्लेटफॉर्म फुर्तीले हैं, अच्छी तरह से आला उधारकर्ता खंडों से जुड़े हैं और अक्सर प्रौद्योगिकी-संचालित उत्पत्ति और हामीदारी में उत्कृष्टता प्राप्त करते हैं।
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उदाहरण के लिए, एक ग्रामीण-केंद्रित एनबीएफसी जो टियर 3 शहरों में डेयरी किसानों या छोटे किरण की दुकान के मालिकों के उधार व्यवहार को समझता है, उच्च गुणवत्ता वाले लीड और अंडरराइटिंग अंतर्दृष्टि हो सकते हैं, लेकिन राजधानी या नियामक हेडरूम की कमी हो सकती है। सह-उधार के माध्यम से एक बड़े बैंक या एनबीएफसी के साथ बलों में शामिल होने से दोनों संस्थाओं को लाभ होगा, जबकि उधारकर्ता को तेजी से क्रेडिट मिलता है।
एलएसपी-आधारित मॉडल एक अन्य प्रमुख घटक हैं। ये डिजिटल प्लेटफ़ॉर्म स्वयं क्रेडिट जोखिम को नहीं ले जाते हैं, लेकिन ग्राहकों को ऑनबोर्डिंग, आकलन और सर्विसिंग करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं। डिजिटल लेनदेन पैटर्न जैसे वैकल्पिक डेटा का उपयोग करने की उनकी क्षमता औपचारिक क्रेडिट स्कोर सिस्टम के बाहर ग्राहकों के क्रेडिट मूल्यांकन के लिए अनुमति देती है।
सहयोगी उधार मॉडल में आमतौर पर एक जोखिम-साझाकरण संरचना शामिल होती है। बैंक-एनबीएफसी मॉडल में, बैंक आमतौर पर 80% ऋण और एनबीएफसी बाकी को धन देता है। एनबीएफसी अक्सर उत्पत्ति और ग्राहक सगाई की प्रक्रिया का नेतृत्व करता है, जबकि बैंक पूंजी और जोखिम निगरानी लाता है। यह संरचना प्रोत्साहन को उपयुक्त रूप से संरेखित करती है, बशर्ते कि अंडरराइटिंग मानकों को शुरू में सहमति दी जाए।
इसके विपरीत, एलएसपी सहयोगों में, उधार देने वाली इकाई पूर्ण क्रेडिट एक्सपोज़र को बरकरार रखती है। एलएसपी का मूल्य अधिग्रहण और प्रसंस्करण लागत को कम करने, ग्राहक अनुभव में सुधार और डिजिटल वर्कफ़्लो का उपयोग करके तेजी से संवितरण को सक्षम करने में निहित है।
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दोनों मॉडलों में, उधारकर्ता त्वरित क्रेडिट निर्णयों, कम कठोर स्कोरकार्ड-आधारित उधार और बेहतर सर्विसिंग से लाभान्वित होते हैं।
जिम्मेदारी से सहयोगी उधार मॉडल को स्केल करने के लिए, हितधारकों को कुछ चुनौतियों का समाधान करना होगा।
अल्पकालिक परिचालन बाधाओं में भागीदारों को संरेखित करना शामिल है। मिसलिग्न्मेंट एक व्यावहारिक चुनौती है, विशेष रूप से सह-लेंडिंग व्यवस्था में। अंडरराइटिंग प्रथाओं, एक्सपोज़र मानदंडों या प्रलेखन मानकों में अंतर देरी पैदा कर सकता है या यहां तक कि क्रेडिटवर्थ उधारकर्ताओं को अयोग्य घोषित कर सकता है। उदाहरण के लिए, एक सह-ऋणदाता प्रवर्तक की तुलना में सख्त आय सत्यापन को लागू कर सकता है, घर्षण पैदा कर सकता है। इस तरह के मिसलिग्न्मेंट क्रेडिट प्रवाह को कम कर सकते हैं और आश्चर्यचकित करने वाले प्रावधान को जन्म दे सकते हैं।
ग्राहक सेवा जवाबदेही एक और परिचालन बाधा है। विनियम शिकायत निवारण के लिए ऋणदाता को स्पष्ट जिम्मेदारी प्रदान करते हैं, लेकिन जब कई संस्थाएं उधारकर्ता के साथ बातचीत करती हैं तो ऑन-ग्राउंड निष्पादन जटिल हो जाता है। यह ग्रामीण या अर्ध-शहरी क्षेत्रों में विशेष रूप से सच है जहां उधारकर्ता बैंक और उसके एलएसपी या एनबीएफसी भागीदार के बीच अंतर नहीं कर सकते हैं। उन प्रणालियों के बिना जो स्पष्ट रूप से सर्विसिंग भूमिकाओं को परिभाषित करते हैं, प्रतिक्रिया समयसीमा और ग्राहक अनुभव बिगड़ सकते हैं।
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एक दीर्घकालिक व्यवस्थित चिंता डेटा सुरक्षा और शासन है। सहयोगी उधार में सिस्टम में संवेदनशील उधारकर्ता डेटा साझा करना शामिल है। यह विशेष रूप से संबंधित हो जाता है जब हल्के से विनियमित संस्थाएं शामिल होती हैं। मजबूत डेटा एन्क्रिप्शन, सहमति प्रोटोकॉल और ऑडिट ट्रेल्स जगह में होना चाहिए।
सहयोगी उधार की पूरी क्षमता का एहसास करने के लिए, कई घटनाक्रम आवश्यक हैं। नियामक संदर्भ में, यह सह-उधार शासन, डेटा-साझाकरण प्रोटोकॉल और ग्राहक-सेवा मानकों पर अधिक विस्तृत मार्गदर्शन करने में मदद करेगा। एक ढांचा जो साझा जिम्मेदारियों और वृद्धि के मानदंडों को रेखांकित करता है, निष्पादन और जवाबदेही में सुधार कर सकता है।
तकनीकी नवाचार भी महत्वपूर्ण होगा। रियल-टाइम सह-लेंडिंग एपीआई, एआई-चालित अंडरराइटिंग और डिस्ट्रीब्यूटेड लेजर टेक्नोलॉजी जैसे नवाचारों को संवितरण की गति बढ़ाने, परिचालन लागत को कम करने के साथ-साथ अंडरराइटिंग त्रुटियों को कम करने और सह-लेंडर के बीच आत्मविश्वास बढ़ाने की क्षमता है। उद्योग-स्तरीय मानकीकरण-उदाहरण के लिए, विनियमित संस्थाओं के बीच सामान्य ऑनबोर्डिंग प्रोटोकॉल या इंटरऑपरेबल एपीआई-ऑनबोर्डिंग घर्षण को कम करने और पैमाने को बढ़ाने में मदद करेंगे।
भारत में सहयोगी ऋण देने की क्षमता क्रेडिट विस्तार से परे है – यह लाखों लोगों और छोटे व्यवसायों के लिए वित्तीय गरिमा और पहुंच को सक्षम करने के बारे में है। बैंकों के लिए, यह नए अंतिम-मील बुनियादी ढांचे के निर्माण के बिना बढ़ने का अवसर है। फिनटेक फर्मों और छोटे एनबीएफसी के लिए, यह पूंजी और विश्वसनीयता तक पहुंच प्रदान करता है। उधारकर्ताओं के लिए, इसका मतलब तेजी से और निष्पक्ष क्रेडिट है। हमें इन साझेदारियों को केवल व्यावसायिक व्यवस्था के रूप में नहीं देखना चाहिए। वे पारिस्थितिक तंत्र हैं जो सभी प्रतिभागियों को इस उद्देश्य के साथ गठबंधन करते हैं।
लेखक भागीदार, बैंकिंग और कैपिटल मार्केट्स लीडर, डेलॉइट इंडिया है।
