संख्या गहराई से अस्थिर हैं। बैंक धोखाधड़ी सिर्फ नहीं बढ़ रही है – वे विस्फोट कर चुके हैं। धोखाधड़ी के लिए खोई हुई कुल राशि केवल एक वर्ष में तीन गुना हो गई ₹2023-24 में 12,230 करोड़ ₹2024-25 में 36,014 करोड़। और यह उछाल रिपोर्ट किए गए मामलों की संख्या में गिरावट के बावजूद आया- 36,060 से 23,953 तक। दूसरे शब्दों में, धोखाधड़ी बड़ी हो रही है, न कि केवल अधिक लगातार – जोखिम परिदृश्य में एक खतरनाक बदलाव।
बैंकिंग प्रणाली का कोई कोना प्रतिरक्षा नहीं है। सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक, जो लंबे समय से सामान्य संदिग्धों के रूप में देखे गए थे, ने निजी बैंकों की तुलना में कम मामलों की सूचना दी, लेकिन अभी भी कुल धन खोए हुए कुल धन का 71.3% था। यह काफी हद तक है क्योंकि इन बैंकों में अधिकांश धोखाधड़ी ऋण से संबंधित बनी हुई है, जिसमें आमतौर पर बहुत बड़ी रकम शामिल होती है।
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इस बीच, निजी बैंकों ने 2024-25 में सभी धोखाधड़ी के 59.4% मामलों की उच्चतम संख्या में लॉग इन किया – मुख्य रूप से डिजिटल भुगतान (क्रेडिट/डेबिट कार्ड और इंटरनेट बैंकिंग के माध्यम से), जहां टिकट आकार छोटे और कुल नुकसान कम होते हैं।
सबसे परेशान प्रवृत्ति? ऋण से संबंधित धोखाधड़ी अभी भी हावी है। यद्यपि उन्होंने कुल मामलों में से केवल एक तिहाई बना दिया, लेकिन उन्होंने नकली ऋण, फंड डायवर्सन और विलफुल डिफ़ॉल्ट के स्थायी खतरे को रेखांकित करते हुए, पैसे के नुकसान का 92% हिस्सा लिया। यह पुस्तक का सबसे पुराना घोटाला है – और अभी भी संपन्न है।
नियामक, विशेष रूप से रिजर्व बैंक ऑफ इंडिया (आरबीआई), जो अपने कई वैश्विक साथियों की तुलना में अधिक सक्रिय रहा है, ने धोखाधड़ी को सक्षम करने वाले प्रणालीगत खामियों को प्लग करने के लिए ठोस प्रयास किए हैं। फिर भी इन उपायों के बावजूद बड़े पैमाने पर धोखाधड़ी की दृढ़ता गहरी आत्मनिरीक्षण के लिए कॉल करती है, न केवल आरबीआई द्वारा, बल्कि बैंक बोर्डों और प्रबंधन द्वारा भी, जो रक्षा की पहली पंक्ति बनाने वाले हैं।
इन सुरक्षा उपायों की बार -बार विफलता एक अधिक मौलिक समस्या की ओर इशारा करती है – एक जो विनियमन अकेले हल नहीं कर सकता है: व्यक्तिगत भ्रष्टाचार, और अपनी जिम्मेदारियों का निर्वहन करने के लिए जमाकर्ता और निवेशक हितों की रक्षा के लिए सौंपे गए लोगों की विफलता।
हाल के दो मामले इस विफलता को रेखांकित करते हैं। फरवरी में, आरबीआई ने अचानक न्यू इंडिया को-ऑपरेटिव बैंक के बोर्ड को खारिज कर दिया और परिचालन प्रतिबंध लगाए। यह बाद में उभरा कि एक महाप्रबंधक, अब गिरफ्तारी के तहत, बड़ी रकम को हटा दिया था और बैंक से नकदी के बैग ले जाने वाले बैंक से बाहर चला गया था।
इंडसइंड बैंक के मामले में, जैसा कि इस पेपर ने बताया, इसके डेरिवेटिव पोर्टफोलियो में समस्याओं के बारे में अज्ञानता के बोर्ड के दावे को प्रतिभूति और विनिमय बोर्ड ऑफ इंडिया (SEBI) द्वारा जांच द्वारा विरोधाभास किया गया है। यह गंभीर प्रश्न उठाता है – जवाबदेही के बारे में बहुत कम से कम, और बैंक के उच्चतम स्तरों पर दोषी के बारे में सबसे खराब।
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लेकिन ये घटनाएं एक अधिक मौलिक संकट की ओर इशारा करती हैं: बैंकिंग संस्थानों में सार्वजनिक ट्रस्ट का कटाव। कुछ क्षेत्र बैंकिंग के रूप में विश्वास पर निर्भर हैं। जमाकर्ता अपने पैसे को सौंपते हैं कि यह सुरक्षित होगा, और यह कि बैंक अपनी प्रतिबद्धताओं का सम्मान करेंगे, चाहे वह ब्याज का भुगतान कर रहा हो या प्रिंसिपल को वापस कर रहा हो, बिना असफलता के। एक बार जब वह विश्वास टूट जाता है, तो सिस्टम खतरनाक गति के साथ खुल जाता है।
2020 में पंजाब और महाराष्ट्र सहकारी बैंक का पतन एक मामला है-इसने अंततः आरबीआई को सहकारी बैंकों के एकमात्र नियामक के रूप में संभालने के लिए मजबूर किया, जो राज्य के रजिस्ट्रारों के साथ पहले की दोहरी देखरेख को समाप्त कर दिया।
बैंकिंग के तेजी से डिजिटलीकरण ने केवल समस्या को बढ़ाया है। जैसे -जैसे बैंकिंग कवरेज का विस्तार होता है और डिजिटल लेनदेन बढ़ता है, वैसे -वैसे भी धोखाधड़ी के लिए गुंजाइश, फ़िशिंग और विशिंग स्कैम से लेकर दुष्ट उधार देने वाले ऐप्स तक विनम्र संस्थाओं के रूप में गलत तरीके से प्रस्तुत करते हैं।
एक डिजिटल रक्षा महत्वपूर्ण है – लेकिन अभी भी चिथड़ी है
दोनों बैंकों और आरबीआई को धोखाधड़ी से अधिक प्रभावी ढंग से निपटने के लिए अपने डिजिटल गेम को आगे बढ़ाना चाहिए।
कुछ प्रयास पहले से ही चल रहे हैं। खच्चररिजर्व बैंक इनोवेशन हब द्वारा विकसित एक आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस (एआई) टूल, म्यूल खातों की पहचान कर सकता है-जिसका उपयोग वास्तविक समय में अवैध फंडों को लूटने के लिए किया गया है और वर्तमान में परीक्षण चरण में है।
लेकिन ऐसे उपकरण आगे बढ़ना चाहिए। इस तरह की प्रौद्योगिकियों को अधिक जटिल धोखाधड़ी का पता लगाने के लिए भी आवश्यक है, विशेष रूप से “जुड़े हुए” उधार देने वाले पार्टियों से, सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों में लगातार भेद्यता, हालांकि निजी बैंक प्रतिरक्षा नहीं हैं। आधुनिक वित्तीय लेनदेन का जटिल वेब इस तरह की जांच को और भी अधिक आवश्यक बनाता है।
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AI को ग्राहक ऑनबोर्डिंग और KYC (अपने ग्राहक को जानने) की प्रक्रियाओं में भी एकीकृत किया जाना चाहिए, जहां कमजोर नियंत्रण अक्सर भविष्य के धोखाधड़ी के लिए नींव रखते हैं। साइबर सुरक्षा और वास्तविक समय की प्रतिक्रिया क्षमताओं के विकास पर एक तेज ध्यान अब वैकल्पिक नहीं है-यह जरूरी है।
